Cómo funciona esta estafa
Hay muchas variantes: clonado de la banda o del chip, robo de los datos de la tarjeta para compras online, y la más moderna — el enrolamiento fraudulento en un wallet: el estafador añade tu tarjeta a su Apple Pay o Google Pay con códigos obtenidos por engaño y paga o retira efectivo con su propio móvil. También vemos duplicados físicos usados en comercios y cajeros.
Lo que dice la ley y los tribunales
Todo cargo que no autorizaste es una operación de pago no autorizada: comunícalo al banco y este debe devolverlo salvo que pruebe tu fraude o negligencia grave. La carga técnica es del banco: debe acreditar cómo se autenticó exactamente cada operación.
- La AP de Pontevedra (485/2025) condenó a devolver 3.600 € a una clienta de 83 años cuya tarjeta fue enrolada en el Apple Pay del estafador: el banco no aportó ninguna prueba técnica de cómo se vinculó el dispositivo.
- Si el banco no exigió la autenticación reforzada (SCA) que impone la normativa de servicios de pago, responde él, no tú.
Qué debes hacer ahora
- Bloquea la tarjeta desde la app o por teléfono en cuanto veas el primer cargo extraño.
- Impugna por escrito todos los cargos no reconocidos, uno a uno.
- Denuncia y guarda los justificantes de cada operación (fecha, hora, comercio, importe).
- Ojo: si el banco te reclama el «saldo deudor» de la tarjeta generado por los cargos fraudulentos, esa deuda es impugnable. No pagues sin asesorarte.
Dos caminos a la vez: tu banco y el sistema de la tarjeta
Con cargos de tarjeta no reconocidos trabajamos en paralelo. El primero es el legal: comunicado el cargo, tu banco debe devolverlo salvo que pruebe fraude o negligencia grave por tu parte — con la carga de la prueba sobre la entidad (STS 571/2025). El segundo es el propio sistema de la tarjeta: Visa y Mastercard tienen procedimientos de retrocesión (chargeback) por operaciones fraudulentas, con ventanas de disputa limitadas — de ahí la prisa —, que obligan al comercio a devolver el cargo si no acredita la autenticación. Usar los dos caminos a la vez acelera la devolución y deja al banco sin excusas.
Cuenta además el contexto: cargos contactless seguidos en comercios que no visitas, compras online nocturnas a webs extranjeras o retiradas en cajeros de otra ciudad son operativa anómala que los sistemas antifraude del banco debían bloquear. Tramitamos ahora mismo un caso con 23 retiradas en cajero y compras por 8.654 € en 72 horas contra un perfil de uso completamente presencial — el tipo de anomalía que ningún sistema serio debería dejar pasar.
Cuánto te costará reclamar
Con nuestra tarifa por tramos sabes el coste antes de empezar: 145 € en total para importes de hasta 800 €; 245 € más un 15 % a éxito hasta 3.000 €; y a partir de ahí, solo cobramos si cobras (20 %, o 15 % por encima de 15.000 €), con la vía judicial incluida y el IVA ya dentro de todos los precios. La tabla completa está publicada — sin letra pequeña — y en todos los tramos te redactamos la denuncia para que solo tengas que presentarla.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el chargeback y quién lo pide?
Es la retrocesión del cargo a través de Visa o Mastercard. La solicita tu banco a instancia tuya — nosotros lo instamos por escrito con la documentación adecuada. Tiene plazos de disputa limitados (en torno a 120 días según el supuesto), por lo que conviene activarlo cuanto antes.
¿Es lo mismo un cargo fraudulento que una compra que no llegó?
No. El cargo que tú no hiciste es una operación no autorizada: el banco debe devolverlo. La compra que hiciste y no llegó o era falsa se disputa por otra vía (incumplimiento), también con chargeback pero con reglas distintas. Identificar bien el supuesto es parte de nuestro trabajo.
Me robaron o clonaron la tarjeta física y hubo pagos contactless. ¿Responde el banco?
Como regla, tu responsabilidad máxima por operaciones anteriores al aviso es de 50 €, y ni eso si no pudiste detectar el robo o la sustracción, o si el fallo es imputable al banco. Tras el aviso, todo lo que se cargue es del banco.
El banco dice que la compra llevó autenticación reforzada (SCA). ¿Y ahora qué?
Que lo pruebe: debe aportar los registros de autenticación de esa operación concreta, no una afirmación genérica. Y aunque hubiera credenciales, si tú no consentiste sigue siendo operación no autorizada según el Supremo.
¿Cuánto tiempo tengo?
Revisa extractos cada semana: el límite absoluto son 13 meses desde el cargo, pero el chargeback tiene ventanas mucho más cortas. Con los justificantes de cada cargo redactamos por ti la denuncia y las reclamaciones.