Dos situaciones muy distintas
1. El Bizum o la transferencia los ejecutó un tercero. Tu cuenta fue comprometida (phishing, vishing, SIM swapping…) y aparecen envíos que tú no hiciste. Son operaciones de pago no autorizadas: el banco debe reembolsarlas íntegras conforme a los arts. 44-45 del RD-ley 19/2018, igual que trató el Tribunal Supremo los envíos fraudulentos en la STS 571/2025. Este es el caso fuerte.
2. El Bizum lo enviaste tú a un particular — pagaste un producto de segunda mano que nunca llegó, una reserva falsa, un supuesto alquiler. Aquí la reclamación al banco es mucho más difícil, porque la operación sí fue autorizada por ti. La vía principal es penal contra el estafador y la reclamación al banco receptor. Te lo diremos con honestidad en la primera valoración si tu caso está en este grupo.
Lo que dice la ley
Para las operaciones no autorizadas, el banco debe devolver el importe de inmediato (a más tardar al final del día hábil siguiente a tu comunicación) y solo se libra probando tu fraude o negligencia grave — prueba que le corresponde a él. La comunicación al banco debe hacerse sin demora y, como máximo, dentro de los 13 meses desde el cargo.
Qué debes hacer ahora
- Comunica el fraude al banco el mismo día y pide la retrocesión de los envíos.
- Denuncia ante Policía, Guardia Civil o Mossos.
- Guarda capturas de los movimientos, conversaciones y cualquier comunicación del banco.
- No aceptes un «no» telefónico: la reclamación debe ser escrita, y sabemos cómo formularla.
Transferencias y Bizums: qué se puede recuperar y cómo
Hay dos escenarios distintos y conviene decirlo con honestidad. Si las transferencias o Bizums salieron de tu cuenta sin que tú los ordenaras — porque te robaron las claves con un SMS, una llamada o un duplicado de SIM —, son operaciones no autorizadas: el banco debe reembolsarlas como regla general y nuestra vía principal es contra tu propia entidad. Si en cambio enviaste tú el dinero engañado (una compraventa que nunca llegó, un falso alquiler), la reclamación al banco es más difícil, pero no siempre imposible: examinamos si tu banco o el banco receptor incumplieron sus obligaciones — cuentas mula abiertas sin control real de identidad, operativa anómala no bloqueada — y activamos la retrocesión SEPA y la vía penal contra el receptor.
En ambos escenarios el tiempo es crítico: una transferencia comunicada en las primeras horas puede bloquearse en la cuenta de destino antes de que los estafadores la muevan.
Cuánto te costará reclamar
Con nuestra tarifa por tramos sabes el coste antes de empezar: 145 € en total para importes de hasta 800 €; 245 € más un 15 % a éxito hasta 3.000 €; y a partir de ahí, solo cobramos si cobras (20 %, o 15 % por encima de 15.000 €), con la vía judicial incluida y el IVA ya dentro de todos los precios. La tabla completa está publicada — sin letra pequeña — y en todos los tramos te redactamos la denuncia para que solo tengas que presentarla.
Preguntas frecuentes
¿Una transferencia inmediata se puede anular?
Ordenada por ti, no se «anula»; pero si fue no autorizada el banco debe reembolsártela, y en todo caso puede pedirse la retrocesión y el bloqueo del saldo en destino. Cuanto antes se comunique al banco (y se denuncie), más probabilidades de que el dinero siga en la cuenta receptora.
Hice un Bizum a un desconocido por una compra que nunca llegó. ¿Puedo reclamar al banco?
Es el escenario difícil: el pago lo ordenaste tú, así que la regla del reembolso automático no se aplica. Aun así estudiamos gratis si hay responsabilidad de las entidades (cuenta receptora abierta con identidad falsa, señales de fraude ignoradas) y te orientamos sobre la vía penal y la reclamación al receptor.
¿El banco que recibió el dinero tiene alguna responsabilidad?
Puede tenerla: las entidades deben identificar a sus clientes y vigilar operativas típicas de cuentas mula. Si la cuenta de destino acumulaba entradas y vaciados inmediatos, esa pasividad es invocable. Lo analizamos caso por caso.
Me vaciaron la cuenta con varias transferencias seguidas en una hora. ¿Eso importa?
Mucho. Una ráfaga de transferencias a beneficiarios nuevos, por importes inusuales, es la operativa anómala de manual que los sistemas antifraude del banco deben detectar y frenar. Que nadie la frenara refuerza tu reclamación.
¿Qué plazo tengo?
Comunicación al banco sin demora y, como máximo, 13 meses desde el cargo para operaciones no autorizadas. Para las vías penal y civil hay plazos más largos, pero actuar la primera semana multiplica las opciones de recuperar.